Fintech: ¿Qué son y por qué han revolucionado las finanzas?

El término fintech proviene de la unión de las palabras finanzas y tecnología y es un término que encierra a las tecnologías que se desarrollan en función de la banca financiera. Las fintech fueron difundidas gracias a la globalización y el internet, e hizo posible el nacimiento de la industria Fintech, la misma que abrió la oportunidad a muchas empresas a desarrollar y ofrecer servicios financieros a múltiples usuarios, a costos más bajos que los de la banca tradicional, a partir de novedosas plataformas y aplicaciones móviles instaladas en nuestros smartphones.

También es importante resaltar la aceptación de la industria fintech por los bajos costos de inversión de las empresas, pues no requieren instalaciones físicas, cajeros o redes de agencia, que generalmente utiliza la banca tradicional, lo que permite una mayor inversión en tecnología y de esta manera llegar a la mayor cantidad de usuarios con mejores beneficios y a menores costos (Cuya, 2017).

Para, Safitri (2020), la industria fintech se ajustó a los cambios en los estilos de vida de los consumidores en donde el común denominador son las dinámicas de una vida acelerada, que va de la mano con las tecnologías de la información. 

En tanto, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y Finnovista (2018) señalan que las fintech representan procesos de innovación disruptiva que compiten contra el “no consumismo” en segmentos del mercado desatendido por la banca tradicional. 

Sin embargo, la adopción de tecnologías caracterizada por la eficiencia dentro de la industria financiera, el ofrecimiento de productos y servicios financieros personalizados, contribuyendo la inclusión financiera en países en desarrollo, también trae enormes desafíos para los gobiernos que buscan promover su desarrollo, y a la vez prevenir de los potenciales riesgos asociados a la seguridad y estabilidad financiera (Durand, 2021)

¿Por qué las fintech han revolucionado las finanzas?

La tecnología que utilizan estas aplicaciones está basada en algoritmos de machine learning e inteligencia artificial.  Estas procesan grandes volúmenes de datos, a través de diversas técnicas de estadística predictiva, tales como regresión logística, redes neuronales, y a la vez hacen una precalificación de los riesgos operacionales y de crédito, basados en la información de su comportamiento de consumo, publicaciones en redes sociales, etc., las cuales determinan su calificación crediticia. Es decir, nos enfrentamos a una realidad totalmente disruptiva, por esa razón se proponen algunas consideraciones por las que la industria fintech está revolucionando las finanzas en todo el mundo, tomadas de Brummer & Gorfine (2014).

1. El desarrollo de la tecnología es exponencial en todos los ámbitos, y la tecnología Fintech no es la excepción. La capacidad de los procesadores, la complejidad de los algoritmos y la velocidad de conexión a internet tiene un crecimiento acelerado que se refleja inmediatamente en sus aplicaciones. Este crecimiento exponencial no será posible en la banca tradicional, acostumbrada a un desarrollo más pausado y dependiente de la decisión humana. 
2. La tecnología Fintech tiende a eliminar la necesidad de los intermediarios tradicionales en el mercado financiero, por ejemplo, plataformas de préstamos peer-to-peer, que originalmente requerían de la intermediación de una empresa del sistema financiero, las plataformas Fintech usualmente conectan de forma directa a agentes deficitarios con agentes superavitarios de capital.
3. El desarrollo de las Fintech genera que la banca tradicional y las empresas de tecnología, vinculadas directamente o no al mercado Fintech, compitan por los mismos consumidores o por algún segmento de mercado.
4. Comparado con la banca tradicional, el mercado fintech tiene muy pocas barreras de acceso y bajos costos asociados, al prescindir, en la mayoría de los casos, de presencia física y de equipos masivos de atención al cliente.
5. El internet permite que la industria fintech se desarrolle sin fronteras, creando un solo mercado global en el que una compañía puede llegar a consumidores en cualquier parte del mundo.
6. La industria fintech ha permitido la democratización de las oportunidades de inversión, reduciendo los costos transaccionales en el mercado financiero y ha incrementado la inclusión financiera.

Finalmente, la industria fintech en nuestro país, se encuentra en una fase muy temprana para ser comprendida en su totalidad. Sin embargo, existe una ley presentada en el 2018 en el Congreso de la República, la cual propone declarar de interés nacional y de necesidad pública la regulación de la tecnología fintech. 

Su creación y aprobación dependerá de cómo la implementen algunas compañías, no sólo con la finalidad de proteger a los usuarios, sino que esta cree las condiciones que incentive la inversión en el sector y no perjudique la competencia. 

Referencias

• BANCO MUNDIAL (2017). Estadísticas sobre el acceso financiero universal 2020. 
• Barrenechea de la Cruz, A. G. (2021). Riesgos de infracción penal asociados al delito de lavado de activos y el uso de criptoactivos mediante el fenómeno expansivo del Fintech en el Perú 2018-2021.
• BID y FINNOVISTA (2018). Fintech en América Latina 2018: Crecimiento y Consolidación.
• Bolívar Arias, A. M. (2021). Beneficios que obtienen las fintech en Colombia a través de la incorporación de sistemas de reconocimiento facial en el otorgamiento de crédito.
• Brummer, C. y Gorfine, D. (2014). FinTech: Construyendo un conjunto de herramientas para reguladores del siglo XXI. Instituto Milken , 5 .
• Cuya, M. L. (2017). La disrupción de los startups Fintech en el mundo financiero.
• Durán Euribe, M. (2021). Documento de Trabajo N° 02-2021 El rol del Indecopi y los principales desafíos en la industria Fintech del Perú.
• FMI (2019). FINTECH: The experience so far. IMF Policy Paper. Washington, D.C: International Monetary Fund. 
• Lagarde, C. (2018). Un nuevo panorama económico, un nuevo multilateralismo.
• Mendoza, J. V. (2018). ¿Qué queremos regular? Algunos apuntes para la regulación de la industria Fintech. Forseti. Revista de derecho, (9), 22-30.
• Safitri, T. (2020). The Development of Fintech in Indonesia. In 1st Borobudur International Symposium on Humanities, Economics and Social Sciences.